Офіс Головного управління страхових і пенсійних фондів (DGSFP) у Мадриді

Молодий чоловік, одягнений в костюм, з зачесаним волоссям і помітним золотим годинником на зап'ясті, звертається до своєї аудиторії в TikTok: «Як можливо, що цей 19-річний хлопець заробляє більше, ніж ваш викладач економіки? Тому що минулого року він написав мені в приватні повідомлення 'команда'». Автором є Мохіт Пал, координатор OVB Allfinanz España на Пальма-де-Майорка, страхового агентства, яке займається продажем фінансових продуктів і має понад 40 000 постраждалих після банкрутства німецької страхової компанії FWU. Відео, подібних до відео Мохіта Пала, існують сотні в TikTok, Instagram, Youtube... OVB має легіон агентів, які шукають клієнтів для продажу індивідуальних полісів систематичних внесків (PIAS) або unit linked, двох форматів заощаджень, що передбачають певну складність і ризик. У більшості випадків ці контракти мають базовим активом інвестиційний фонд.

Приманка комерційних агентів OVB дуже чітка: вони пропонують безкоштовне фінансове планування «щоб допомогти людям» отримати більшу віддачу від своїх грошей, ніж вони могли б отримати «у традиційному банку». Однак за деякими загальними та розсудливими порадами ховається схема комісій і особлива комерційна структура. OVB Allfinanz España є дочірньою компанією німецької групи OVB Holding AG, заснованої в 1970 році та зареєстрованої на Франкфуртській фондовій біржі. Компанія спеціалізується на посередництві в страхуванні життя та заощаджень, працює в 16 країнах, має 6200 агентів і обслуговує 4,7 мільйона клієнтів, згідно з її власними даними. Іспанська операція розпочалася 23 роки тому і контролюється Головним управлінням страхових і пенсійних фондів (DGSFP). Крім того, вони мають кілька десятків офісів по всій країні — переважно в квартирах — і сотні комерційних агентів.

Більше інформації: 40 000 іспанців опинилися в пастці через банкрутство німецької страхової компанії FWU.

Прихований бік компанії проявляється під час аналізу способу продажу цього типу фінансових продуктів, завжди загорнутих у страховий контракт. Карлос Ллюх, власник традиційного брокерського бюро в Пальмі, Lluch & Juelich Brokers, який роками обслуговує клієнтів, що постраждали від OVB, пояснює: «Майже завжди це люди без фінансової освіти. Я допомагав перукарям, механікам та іншим самозайнятим особам, які, коли в 2020 році настав карантин після Covid, захотіли забрати заощадження, які мали у продукті OVB, і виявили, що у них набагато менше грошей, ніж вони вклали», — зазначає Ллюх, фахівець зі страхування з фінансовим профілем. Найбільш комерціалізованим продуктом є PIAS, базовим активом яких є продукти визнаних керуючих компаній, таких як Liberty Seguros, AXA, Aegon... «Проблема виникає зі способом комерціалізації цих полісів», — пояснює Ллюх. «Це токсична модель, яка межує з хабарництвом. Агенти OVB отримують комісії до 70% від внесеної суми в перший рік. Отже... той, хто вклав у продукт 1000 євро, починає з бази менше 300 євро, оскільки відраховуються також інші витрати на комерціалізацію».

Перший вирок

Саме ця схема призвела до того, що в листопаді 2024 року провінційний суд Мадрида засудив OVB за комерціалізацію двох застрахованих планів передбачення (PPA) від Liberty Seguros і PIAS від люксембурзької страхової компанії FWU Life Insurance, яка з січня перебуває в стані банкрутства. Адвокат Фернандо Гавін з юридичної фірми Gavín y Linares представляв позивача. «Суддя визнав, що в згоді були недоліки, і оголосив три контракти недійсними, оскільки постраждала особа не була належним чином поінформована про ризики цих продуктів, зокрема про можливість втрати капіталу в разі дострокового викупу», — деталізує юрист. OVB оскаржила вирок у Верховному суді. За останні місяці його офіс, який співпрацює з Асоціацією фінансових користувачів (Asufin), отримав десятки запитів від клієнтів OVB. «Зазвичай це відносно молоді люди, які зробили внески від 5000 до 10 000 євро і, коли запитують, скільки у них грошей, їм кажуть, що у них залишилося менше половини». Згідно з експертною оцінкою, замовленою цією юридичною фірмою, для відновлення внесеного капіталу та початку заробітку на проаналізованих продуктах має пройти більше 15 років. Є кілька оцінок, які підраховують, що постраждалих понад 40 000 людей.

Хоча комерційні агенти OVB стверджують, що проводять індивідуальне та незалежне планування для кожного потенційного клієнта, «правда полягає в тому, що вони мають сильні стимули для комерціалізації тих продуктів, в яких вони можуть отримати більшу та швидшу комісію, що збігається з тими, що мають нібито довгострокове покликання», — розмірковує Карлос Ллюх. Однією з найпоширеніших практик агентів OVB є початок продажу полісів страхування життя та заощаджень у своєму найближчому оточенні. «Вони заохочують вас почати з сім'ї, друзів, колег і людей, яким ви довіряєте, щоб набратися досвіду та навчитися добре продавати продукти», — пояснює комерційний агент, який місяцями працював у страховому брокері та вирішив його залишити. Він воліє залишатися анонімним, оскільки продовжує працювати у фінансовому секторі. Це трапляється з більшістю. Плинність кадрів серед комерційних агентів величезна. На форумах говорять про понад 18 000 агентів, які пройшли через OVB. Тиск з метою продажу дуже великий, і багато хто вигорає.

Група продавців OVB. Фото OVB Allfinanz España S.A.

Більшість цих молодих продавців щойно закінчили університет. Деякі, насправді, навіть не закінчили навчання до того, як почали продавати PIAS, PPA або unit linked, тому вони обмежуються повторенням мантр, які вивчають на тренінгах. Дедалі частіше на факультетах економіки чи ділового адміністрування з'являються плакати з лекціями OVB, які заохочують студентів записатися, щоб стати «фінансовими планувальниками» та почати отримувати прибуток. І заробляти більше, ніж викладач економіки, як сказав Мохіт Пал у TikTok. Хоча чутки про неправомірні дії OVB циркулюють майже десятиліття на спеціалізованих форумах — з десятками відгуків клієнтів — і в Німеччині накопичуються статті про їхню особливу модель, компанія переживає солодкий момент в Іспанії, з відкриттям нових офісів, спортивним спонсорством (таким як Córdoba CF і Xerez Club Deportivo) і платними інтерв'ю в пресі. Їхня комерційна схема базується на багаторівневій структурі призначення. Агенти — усі самозайняті особи з комерційними відносинами з OVB — крім пошуку нових клієнтів, також мають сильні стимули для залучення продавців. Щоб створити «власну команду». Як той, що вербував Мохіт Пал з 19-річними хлопцями. Згідно з внутрішніми документами OVB щодо винагороди, до яких мав доступ Cincodías, шкала комісій має сім рівнів. Тому ті, хто перебуває на вершині, отримують комісію з кожного продажу, що відбувається на шести нижчих рівнях. Ці моделі не є незаконними, окрім етичних проблем і проблем узгодження інтересів, які вони можуть спричинити.

Ця газета намагалася зв'язатися з OVB телефоном та електронною поштою, щоб отримати їхню думку, але не отримала відповіді. Джерела, близькі до страхового наглядача, DGSFP, визнають, що вони уважно стежать за діями OVB. Насправді, брокера вже кілька разів дорікали за відсутність прозорості в полісах.