Коли Ганна Бласс (29 років, Калгарі, Канада) вступила до університету, вона отримала свою першу кредитну картку. Мода захоплювала її з підліткового віку, коли вона витрачала свої кишенькові гроші на

• одяг з секонд-хенду

, а тепер могла одягатися саме так, як мріяла: «Викид дофаміну від «колекціонування» одягу для створення стилю, до якого завжди прагнула, був надзвичайно приємним», — розповідає вона. «Купівля давала мені миттєвий емоційний підйом, і мені було майже неможливо протистояти імпульсивним покупкам, боячись втратити можливість щось отримати». Однак радість швидко зникала: незважаючи на дві роботи по 60 годин на тиждень, їй не вистачало грошей, щоб покрити свої витрати. «Це відчуття [ейфорії] було тимчасовим, тому що провина та стрес від боргів і безладу завжди з’являлися після кожної покупки». Ганна закінчила з боргом у 50 000 канадських доларів (понад 33 000 євро за поточним курсом) і важкою залежністю від покупок. Сьогодні вона має власний бізнес, за допомогою якого допомагає іншим людям справлятися із залежністю від покупок модного одягу, та профіль в Instagram де дає поради, як уникнути пастки компульсивних покупок.

Ганна не знає, що було б з нею, якби в роки її залежності у неї була можливість скористатися системою «Купуй зараз, плати потім» (Buy Now, Pay Later, BNPL), з приводу чого сьогодні до неї звертаються багато інших жінок: «Я рада, що цих систем не існувало, коли мені було 20 років, тому що я впевнена, що потрапила б в їхню пастку. Я думаю, що вони надзвичайно хижацькі, особливо для молодих людей, які, можливо, ще не мають кредитної картки або не зовсім розуміють наслідки боргів». Все більше жінок розповідають їй свої історії. Наталія де Сантьяго, письменниця, популяризаторка фінансової грамотності та підприємець, пояснює, що саме являють собою ці види покупок. «Плани BNPL (купуй зараз, плати потім) — це, по суті, форма споживчого кредиту, яка дозволяє вам придбати товар або послугу в даний момент і виплатити його в кілька етапів, тому, коли ми використовуємо цей вид фінансування, ми беремо на себе боргові зобов'язання, і, як і з будь-яким боргом, це завжди пов'язано з ризиком, особливо якщо з будь-якої причини ми не можемо впоратися з цими платежами», - пояснює вона. Згідно з публікацією, з часів пандемії цей метод оплати зачепив міленіалів і покоління Z, які живуть від зарплати до зарплати, і для яких легше заплатити частину чогось, ніж усе відразу. За даними самої компанії, відтоді, як Klarna з'явилася в Іспанії, у країні налічується 1,5 мільйона активних споживачів (85 мільйонів у всьому світі, з понад 2,5 мільйонами транзакцій на день у глобальному масштабі). У нашій країні її можна знайти майже на будь-якій платіжній платформі, у понад 13 500 магазинах-партнерах, від Zara до MediaMarkt, Amazon, Lidl, Iberia або Loewe, якщо назвати різні сектори. Здається, цей феномен не зупинити. За прогнозами консалтингової компанії World Play, протягом п’яти років частка платежів «купуй зараз, плати потім» в Іспанії зросте на 39%. Александр Фернандес, директор Klarna в Іспанії та Португалії, пояснює цей феномен нещодавньою економічною ситуацією та бумом електронної комерції. «Популярність Klarna частково зумовлена її інноваційним підходом до надання гнучких варіантів оплати, які контрастують з високими відсотками за споживчими кредитами в Іспанії, що перевищують 7%, і звичайними кредитними картками. Цю альтернативу добре сприйняли споживачі та продавці, оскільки вона забезпечує більш плавний досвід покупок», - стверджує він.

В Іспанії Klarna пропонує три види способів оплати: повна оплата (яка дозволяє споживачам оплачувати свої покупки відразу, з тією перевагою, що їхні платіжні дані вже зареєстровані в Klarna, і вони можуть відстежувати всі свої замовлення з програми Klarna); оплата в 3 етапи (найпопулярніший, коли платіж ділиться на три рівні частини без відсотків. Перша третина суми сплачується в день покупки; друга – через 30 днів; а третя – через 60 днів); і оплата протягом 30 днів (яка дозволяє споживачам оплачувати свої покупки через 30 днів після фактичної покупки, що може призвести до того, що ви вийдете з магазину з одягом, не заплативши за нього).

Купуй зараз і витрачай більше? Багато голосів вказують на те, що проблема з цим видом платежів полягає в тому, що надмірно легко витрачати більше. «Зрештою, ці системи є кредитами, і ми ніколи не повинні брати в борг, щоб купувати одяг або робити непотрібні покупки. Зараз їх навіть пропонують у звичайних магазинах, і багато моїх підписників розповідали мені, що втратили уявлення про те, скільки вони винні. Все, що змушує витрачати гроші, здається «фальшивими грошима», це те, від чого я б зараз трималася подалі», — каже Ганна Бласс.

Перші тривожні дзвінки вже пролунали: дослідження Imperial College Business School показує, що можливість користуватися такими платформами, як Klarna, Clearpay або багатьма іншими, збільшує суму, яку клієнти витрачають, на 10%, а також «збільшує готовність клієнтів купувати продукт, оскільки ймовірність того, що покупці придбають товар, зростає на дев’ять відсоткових пунктів». Відчуття таке, що вони не витрачають гроші, хоча насправді витрачають. Більше досліджень, опублікованих The New York Times, Business Insider або Forbes, показують, що покоління міленіалів і Z дійсно надмірно витрачають і навіть починають влізати в борги, використовуючи систему «купуй зараз, плати потім» для своїх покупок одягу, косметики та розваг. «Вони сприяють надмірному заборгованню і можуть заохочувати невидимий борг», — публікує Андрес Вальдес Лопес.

Інший аналіз, опублікований у Fashion United, ставить питання, чи не є «купуй зараз, плати потім» новою фінансовою кризою для міленіалів, і деякі навіть порівнюють ці покоління та їхню залежність від цих методів оплати з «поколінням, еквівалентним кризі іпотечних кредитів високого ризику». «Це дещо екстремальне порівняння, тому що вплив кризи субстандартної іпотеки був величезним як на особистому, так і на системному рівні (на всю фінансову систему), але правда полягає в тому, що в таких країнах, як США, ми вже бачили, що надмірний споживчий борг може призвести людей до дуже серйозних фінансових проблем і навіть до банкрутства, і може мати серйозні довгострокові наслідки», — уточнює Наталія де Сантьяго.

Експерти зазначають, що якби ми мали кращу освіту у сфері фінансів, можливо, ми б не зіткнулися з цією проблемою: «Усі молоді люди (і дорослі) потребують базової фінансової підготовки перед виходом на ринок праці, яка має охоплювати основні сфери особистих фінансів, такі як заощадження, планування, управління боргами тощо. Але, на жаль, ця підготовка не проводиться в школах, тому, згідно з опитуваннями та звітом PISA, фінансові знання нашої молоді явно недостатні», — нарікає Наталія де Сантьяго.

Александр Фернандес стверджує, що Klarna не виявила цього в Іспанії: «Наш рівень несплати становить менше 1%, що означає, що понад 99% споживачів вчасно повертають гроші, які ми їм позичили, демонструючи відповідальне використання «купуй зараз, плати потім», і зазначає, що в порівнянні з іншими варіантами середній непогашений залишок користувачів Klarna в усьому світі становить приблизно 100 євро (в середньому 153 євро в Іспанії, як підтверджує компанія), «сума, яка є набагато більш керованою та значно меншою, ніж борги, що виникають внаслідок використання кредитних карток і споживчих кредитів», - пояснює він.

Що станеться, якщо не платити вчасно? «Якщо ви не сплачуєте рахунки вчасно, до вас можуть бути застосовані штрафи та додаткові відсотки за прострочення, що може призвести до того, що наш борг буде ставати все більшим і більшим, як снігова куля, і те, що ми збиралися виплачувати зручними частинами, зрештою обійдеться нам дуже дорого», — пояснює Наталія де Сантьяго про цей вид систем. «Потрапляння до списку неплатників може вплинути на вас багатьма способами, наприклад, коли ви подаєте заявку на іпотеку або кредит на придбання автомобіля, оформляєте кредитну картку та інші банківські продукти і навіть орендуєте житло. Крім того, часто домогтися вилучення вашого імені з цих списків не так вже й легко, і це може зайняти у нас чимало часу та клопоту».

І додає: «Ці платформи мають в основному два основні способи отримання доходу. З одного боку, стягуючи комісію за кожну транзакцію з магазинів, які пропонують цей спосіб оплати, а з іншого, з відсотків і штрафів, які вони стягують зі споживачів, які ними користуються, якщо, наприклад, вони обирають план оплати, який передбачає відсотки, або якщо з будь-якої причини вони затримують сплату будь-якої з частин. Важливо добре з'ясувати, які відсотки з нас будуть стягувати, тому що іноді вони можуть не стягувати з нас відсотки спочатку, але потім, через певний час, відсоткова ставка може значно зрости, як це відбувається з багатьма кредитними картками».

Klarna вважає важливим, щоб «споживачі усвідомлювали відповідальність, пов'язану з вибором цього способу оплати. Тому ми надаємо пріоритет прозорості та оцінюємо, чи надається кредит з кожною покупкою», - додає Александр Фернандес. «Кожного разу, коли клієнт здійснює транзакцію за допомогою Klarna, ми переоцінюємо його платоспроможність. Ми аналізуємо сотні змінних, тому доступ до наших гнучких платежів не гарантований, навіть для користувачів, які вже платили Klarna в минулому. Оплата в 3 етапи без відсотків від Klarna передбачає, що третина від загальної суми покупки сплачується в момент покупки, залишаючи лише дві третини для погашення пізніше, таким чином зменшуючи ризик несплати».

Дійсно, Klarna може визначити, чи є у користувача непогашені борги або несплачені платежі з іншими платформами оплати частинами або кредитами в Іспанії. Це досягається за допомогою даних зовнішніх кредитних агентств, які надають інформацію про кредитний профіль споживача, включаючи існуючі борги або несплати. Ця оцінка кредитного ризику при кожній покупці, як вони запевняють, зменшує ризик несплати, який вони оцінюють менше ніж в 1%. Додаток відповідає за те, щоб нагадувати своїм користувачам, коли і скільки вони повинні заплатити: після завершення покупки чітко відображається графік платежів, щоб вони знали, коли з них буде стягнуто плату, з автоматичними платежами, що здійснюються до тих пір, поки не буде сплачено залишок. Вони також надсилають електронні листи та нагадування через додаток, щоб користувачі були в курсі свого балансу та графіка платежів. «І якщо іспанський споживач затримує свої платежі, Klarna застосує збори, виходячи з суми покупки. Ці збори існують для того, щоб підкреслити необхідність платити вчасно та компенсувати адміністративні зусилля, пов'язані з управлінням простроченими платежами», - пояснюють в компанії.

«Ми укладаємо індивідуальні угоди з магазинами-партнерами, але наш revenue rate становив 2,56%, як ви можете побачити в наших останніх опублікованих результатах (сторінка 2). Ця цифра включає інші доходи, які не надходять від комісій, пов'язаних з нашими способами оплати. Revenue rate розраховується як відсоток від валової вартості товару, тому він показує, скільки ми «відшкодовуємо» з кожної транзакції», - пояснюють.

Хто купує зараз і платить потім? Коли Klarna вийшла на іспанський ринок, її гнучкі платежі швидко стали популярними серед любителів моди, пояснюють в компанії. Першими систему дізналися жінки та покоління віком від 25 до 44 років, хоча з розширенням на інші сектори, такі як краса, спорт, подорожі та електроніка, профіль розширюється.

«Купувати певні речі в кредит може мати сенс, коли мова йде про придбання предметів, які ми будемо використовувати протягом тривалого часу, наприклад, побутову техніку. Проблема в тому, що зараз нам все так полегшують, що ми в кінцевому підсумку використовуємо це для купівлі речей швидкого споживання, таких як косметичні товари або одяг, і ми ризикуємо встановити темп життя, який ми насправді не можемо собі дозволити», - наполягає Наталія де Сантьяго.

В кредит, але «круто» «Демократизація фінансів через соціальні мережі має багато позитивних аспектів, але вона також несе в собі небезпеку, тому що, як ви правильно кажете, це змушує нас дуже швидко знайомитися і втрачати страх перед практиками, які, як ми обговорювали, можуть мати наслідки та сприяти негативним звичкам для вашого фінансового здоров'я», - коментує Наталія де Сантьяго з приводу «феномену Klarna», який рясніє в TikTok, з незліченною кількістю відео, які романтизують не тільки цей вид платежів, але й перебування в мінусі.

«Як і багато інших компаній та державних установ, таких як Банк Іспанії, Klarna використовує соціальні мережі для автентичного зв'язку зі своєю аудиторією. Згідно з нещодавнім звітом Klarna в Іспанії, 56,5% людей віком від 25 до 40 років звертаються до YouTube, щоб отримати поради щодо заощаджень, а 47,8% шукають цей вид контенту в Instagram, що свідчить про актуальність використання цих каналів. Інфлюенсери відіграють ключову роль у маркетинговій стратегії Klarna, викликаючи інтерес та навчаючи своїх підписників про продукти, які ми пропонуємо. Вони беруть участь у кампаніях, які показують, як Klarna може інтегруватися в наше повсякденне життя, одночасно посилюючи відповідальне використання цих платформ серед своїх підписників. Крім того, що ми надзвичайно обережні з нашими настановами, ми затверджуємо весь опублікований контент, щоб гарантувати, що передаються відповідальні повідомлення», - пояснюють в Klarna.

Women Wear Daily виявила «естетизацію» цього виду додатків: платіжні платформи, такі як Klarna та Afterpay, стають гравцями індустрії, сайтами для відкриття моди та краси та можливостями маркетингу для брендів. Вони також говорять про вимоги та побажання міленіалів та покоління Z.

«Ці сайти пропонують елегантні зображення, кампанії та маркетинговий контент, наймають відомих амбасадорів та активно взаємодіють зі споживачами, надаючи їм можливість вибирати пошукові запити та списки побажань, відкривати нові бренди, стежити за тенденціями та розподіляти свої платежі без відсотків протягом тижнів чи місяців або тестувати товари перед їх купівлею», - описують вони. Таким чином, платіжні платформи перетворилися на платформи для онлайн-покупок з редакційною спрямованістю, точкою зору, звітами про глобальні тенденції та пропозиціями продуктів, які виходять за рамки моди та охоплюють дім, технології, красу та розваги. «Роблячи це, вони будують спільноти та стають надійними джерелами інформації для демографічної групи, яка через п'ять-десять років становитиме половину робочої сили та половину наявного доходу», - зазначають вони.

Як дізнатися, чи варто фінансувати покупку «Насправді ми повинні брати в борг лише для того, щоб купити речі, які допомагають нам рости, або тому, що вони збільшують наше багатство, як коли ви купуєте будинок, або тому, що вони дозволять нам заробляти більше грошей, наприклад, для фінансування навчання, яке дозволить нам отримати кращу роботу. Граничним випадком будуть великі покупки, такі як побутова техніка або автомобіль, які можна фінансувати, оскільки вони прослужать нам багато років. Для інших речей ідеальним варіантом є спочатку заощадити, а потім витратити. Завжди потрібно стежити за тим, щоб внески за вашими кредитами (включаючи всі відстрочені платежі за кредитними картками або системами «купуй зараз, плати потім») ніколи не перевищували 10-15% вашого чистого доходу, щоб не потрапити на рівні боргу, які можуть стати небезпечними», - радить Наталія де Сантьяго.