Декількома словами
В Іспанії банки дедалі частіше схиляють клієнтів до закриття старих іпотечних кредитів та оформлення нових, уникаючи суброгації. Це збільшує витрати для позичальників, але є вигідним для банків, які прагнуть скоротити витрати та посилити конкуренцію на ринку.
Іспанські фінансові установи дедалі частіше відмовляються від механізму суброгації іпотечних кредитів, натомість пропонуючи клієнтам повністю погашати поточні іпотеки та оформлювати нові договори. Ця тенденція, яка поширилася в останні місяці, призводить до збільшення витрат для позичальників, які бажають покращити умови своїх житлових кредитів.
Традиційно, якщо клієнт хотів змінити банк для отримання вигідніших умов за іпотекою, це відбувалося через суброгацію. Цей процес мінімізував витрати для позичальника, оскільки не вимагав нової оцінки нерухомості або скасування реєстрації старої іпотеки.
Однак сьогодні банки воліють, щоб клієнт повністю погасив існуючий кредит і оформив новий. Це вигідно для кредитних організацій, оскільки скорочує їхні операційні витрати та дозволяє застосувати поточну політику, а також пропонувати клієнтам додаткові продукти. Для позичальників же такий підхід означає необхідність оплачувати нову оцінку житла, збори за нотаріальні послуги, реєстрацію та, можливо, комісію за дострокове погашення попереднього кредиту.
За даними Національного інституту статистики (INE), кількість суброгацій в Іспанії значно скоротилася. За перші шість місяців 2025 року було зареєстровано близько 4 700 таких операцій, що майже на 48% менше, ніж за аналогічний період 2024 року, коли їх кількість перевищила 9 000.
Експерти фінансового ринку зазначають, що, хоча суброгація коштує клієнтам дешевше, банки її не вітають через обмежені можливості для маневру з умовами "успадкованого" контракту. При оформленні нового кредиту банк отримує повну свободу у формуванні умов і може підвищити рентабельність та лояльність клієнта.
Ситуація посилюється високою конкуренцією на іспанському іпотечному ринку, де процентні ставки є одними з найнижчих у єврозоні. Це змушує банки шукати способи скорочення витрат, навіть якщо це призводить до збільшення витрат для споживачів. Фінансові консультанти рекомендують ретельно вивчати всі пропозиції та розраховувати довгострокову вигоду перед ухваленням рішення про зміну іпотечного кредитора.
