Наявність фінансової «подушки» для пенсії, навчання дітей або для вирішення будь-яких непередбачених обставин

Ось деякі з причин, чому тисячі іспанців вирішили придбати в FWU Life Insurance індивідуальні плани систематичних заощаджень (PIAS), страхові поліси життя, прив'язані до прибутковості інвестиційних фондів. Так було і з Альберто Руїсом (вигадане ім'я), підприємцем, який шукав спосіб доповнити свій трудовий стаж і якому цей фінансовий продукт був представлений як «безпечний варіант, ідеальний для створення фінансової підтримки в довгостроковій перспективі», як він розповідає. Сюрприз стався у вересні минулого року, коли клієнти отримали повідомлення про те, що всі їхні заощадження заблоковані, оскільки компанія вступає у фазу розпуску та ліквідації. Невизначеність змусила тисячі з понад 40 000 постраждалих в Іспанії передати свої справи адвокатам, які вже готують шквал позовів проти OVB Allfinanz, компанії, яка продавала цей продукт в Іспанії.

«У мене вже був інший PIAS з OVB, я вірив, що [FWU] є потужною страховою компанією. Вони вивчили прибутковість іншого плану, і я вирішив інвестувати в цей. Однак в жодному з випадків я не до кінця зрозумів, як це працює», – розповідає Руїс, який шкодує, що його партнерка опинилася в такій же ситуації, як і він, оскільки він рекомендував їй інвестиції. Ефект приманки був одним із способів залучення нових інвесторів, оскільки комерційна компанія запитувала інвестора, чи знає він родичів або близьких людей, яких міг би зацікавити цей продукт. «Вони інвестували в цей тип страхування, вважаючи, що це страхування заощаджень і не має жодного ризику, крім того, якщо вони достроково викуплять страховку», – каже Марія Хосе Сальгадо, юрист Navas & Cusí, яка нагадує, що цей тип продуктів продавався без аналізу профілю інвестора і порівнює їх з дефектною комерціалізацією, яка поставила під сумнів банки за привілейовані акції або субординовані облігації.

Захист позивачів вважає посередницьку фірму відповідальною за продаж цих складних продуктів без надання достатньої інформації споживачеві про роботу та ризики, пов'язані з цим типом інвестицій. Вони підтримують цей аргумент у рішенні, винесеному Провінційним судом Мадрида у вересні 2024 року, в якому було анульовано три договори страхування unit linked, продані OVB, оскільки інформація, надана клієнтам, була «недостатньою та оманливою», оскільки вона не давала змоги дізнатися «справжню та реальну природу продуктів, які їм пропонувалися». У рішенні підкреслюється, що страховий агент дав «хибне уявлення» про характеристики активу, який купувався, «змушуючи його повірити, що це продукт з фіксованим доходом, безпечний, оминаючи важливу та вирішальну інформацію при прийнятті рішення про його придбання, як-от ризик втрати всього інвестованого капіталу».

Випадки, проаналізовані судом Мадрида, не відповідають FWU Life Insurance, хоча адвокати, які вивчають нові судові позови проти OVB, вважають, що вони відображають те, як компанія продавала страхові поліси. «Банкрутство FWU розкриває для постраждалих реальність укладеного ними договору. Всі вони стверджують, що насправді не знали, що вони уклали; вони вважали, що це страховка, яка буде внесена в одне місце і дасть певні відсотки, коли насправді ці гроші були інвестовані в кошик інвестиційних фондів або різних інвестиційних продуктів, які є високоризиковими», – пояснює Аранча Хаен, юридичний директор Ézaro Legal.

Вищі рентабельності з'являються пізніше. Серед привабливих моментів цих продуктів є податкові пільги при викупі фондів, а також висока прибутковість. Руїсу обіцяли цифри «від 6%, 8% і навіть 10%», хоча насправді може знадобитися «до 15 років, щоб заробити достатньо на продукті, щоб повернути номінальну вартість, призначену для цієї інвестиції», – попереджає на своєму веб-сайті Асоціація фінансових користувачів (Asufin), яка здобула першу юридичну перемогу. Насправді, Марія Хосе Сальгадо зазначає, що, згідно з конкретними випадками, які їй вдалося встановити, рентабельність почала проявлятися з п'ятого року і що «в більшості випадків клієнти не досягли цього терміну».

Враховуючи все це, адвокати рекомендують постраждалим боротися в Іспанії проти комерційної компанії через труднощі з поверненням всієї інвестиції в процесі неплатоспроможності, який триває в Люксембурзі, хоча наглядовий орган зі страхування цієї країни наказав заблокувати кошти, які FWU Life Insurance мала на той момент. «Зрештою, ліквідація буде арифметичною операцією з правилами, яких дотримуються в Люксембурзі щодо пріоритету кредитів», – пояснює Хаен, який підкреслює, що судові позови в Іспанії проти OVB жодним чином не покладають на брокера відповідальність за банкрутство страховика, а прагнуть анулювати договір, підписаний з ними, та відшкодувати інвестиції.

Наразі в іспанських судах подано небагато позовів, які вже перебувають на розгляді та на дуже початковій стадії, хоча юридичні фірми прогнозують шквал позовів у найближчі місяці. Консультації почали надходити у вересні 2024 року, коли преса повідомила про падіння FWU, а Комісія зі страхування Люксембургу вимагала від них документацію після того, як наприкінці липня наказала заморозити активи в якості запобіжного заходу, а також надати гарантії протягом шести місяців щодо обов'язкових мінімальних коефіцієнтів платоспроможності. Після того, як стало зрозуміло, що страховик не в змозі відновити капітал, і що в січні минулого року він вступив у фазу ліквідації, що призвело до припинення страхових премій для застрахованих, позови почали рухатися, перші з яких були подані в лютому та березні 2025 року.