Великодні свята вже тут, і іспанці використовують свої вихідні, щоб насолодитися невеликою відпусткою.

Вибір місця призначення, пошук житла, організація заходів… це план, якого дотримуються мандрівники перед тим, як брати валізи. Але зазвичай вони забувають про аспект, який може мати вирішальне значення між незабутніми враженнями та кошмаром: страхування подорожей. За останніми даними, опублікованими Національним інститутом статистики (INE), іспанські резиденти здійснили загалом 184,4 мільйона поїздок у 2024 році, з яких 162,8 були внутрішніми, а 21,6 – за кордон. Можливо, це питання везіння (або невдачі), але втрата багажу, хвороба або затримка рейсу можуть вплинути на вашу відпустку. Фактично, Іспанський союз страхових та перестрахувальних організацій (UNESPA) зафіксував понад 312 000 інцидентів у 2023 році. Разом з експертами ми аналізуємо покриття, які пропонують страховики, і що робити, якщо страховка не хоче нести відповідальність за нещасні випадки, що сталися з туристом під час подорожі.

Що я можу зробити, якщо зі мною стався нещасний випадок, а страховик не хоче його покривати?

Якщо з громадянином стався нещасний випадок під час відпустки, турист повинен зв’язатися зі страховиком або з брокером, який виступає посередником у полісі, щоб повідомити про страховий випадок протягом семи днів. Застрахований повинен надати всю необхідну документацію, як-от «медичні висновки, звіти про нещасний випадок, рахунки-фактури…», що підтверджує нещасний випадок, пояснює Марія Пас Абад, директор Tourism & Law, юридичної фірми, що спеціалізується на нормативному регулюванні туристичного сектору та правах пасажирів. Якщо страховик відхиляє справу, він повинен письмово вказати причини. З цього моменту, зазначає експерт, потерпілий може офіційно звернутися зі скаргою до Служби захисту застрахованих. Після вичерпання цього шляху споживач може подати скаргу до контролюючого органу, в даному випадку до Головного управління страхових компаній.

Потерпілий також може звернутися до суду. Однак цей крок вже не є прямим з моменту набрання чинності, 3 квітня, законом про ефективність державної служби правосуддя. Перш ніж подавати позов, громадянин повинен спробувати досудове врегулювання за допомогою відповідних засобів вирішення спорів (MASC). Серед варіантів, які можуть розглянути туристи, зазначає адвокат, є медіація, примирення (публічне чи приватне), прямі переговори між сторонами (самостійно або за допомогою адвокатів) або з висновком незалежного експерта. Без підтвердження пропозиції дружнього врегулювання страховику, суд не прийме позов.

Чи обов’язково за законом оформляти страховку?

Для подорожей Європою оформлення страховки не є обов’язковим. Немає жодних нормативних актів ЄС, які б цього вимагали. Однак є деякі території, такі як Куба, Саудівська Аравія чи Таїланд, які вимагають оформлення страховки (переважно медичної), щоб мати можливість в’їхати в країну. Якщо турист не є частиною Шенгенської зони (території Європейського Союзу, які не мають внутрішніх кордонів), тоді оформлення страховки є обов’язковим. У цьому випадку влада вимагає, щоб туристична страховка відповідала певним вимогам. Серед них, згадує Роджер Пуйоль, консультант Mercer Marsh Benefits, що спеціалізується на страхуванні та мобільності, необхідно мати мінімальне покриття 30 000 євро, бути дійсною для всіх держав-членів і покривати витрати на репатріацію, невідкладну медичну допомогу, невідкладне лікування або смерть. Крім того, додає експерт, потрібно враховувати, що дата дії «повинна точно збігатися з тривалістю перебування в країнах Союзу і має бути видана компанією, уповноваженою посольствами та консульствами країн, які бажають відвідати». У випадку з Іспанією, яка входить до Шенгенської зони, туристи, які хочуть відвідати країну, повинні будуть виконати ці вимоги.

Які основні права включає страховка?

Спойлер… ювелірні вироби не покриваються. Страховики зазвичай включають стандартний пакет зі списком покриття. Наприклад, «захист багажу, компенсація за затримки в дорозі, відшкодування за втрату замовлених послуг або компенсація у разі нещасних випадків», перераховує адвокат Марія Пас Абад. Крім того, додає вона, страховики включають послуги юридичної допомоги, щоб туристи могли захиститися від можливого конфлікту. Деякі поліси також покривають крадіжки із застосуванням насильства чи залякування. «Поширеним випадком є викрадення багажу через неуважність в аеропорту або в холі готелю», – пояснює консультант Роджер Пуйоль. Однак, підкреслює консультант, важливо зазначити, що «гроші, ювелірні вироби, документи та інші цінні речі зазвичай не покриваються полісом».

Які інциденти зазвичай виключають страховики?

Поліси виключають певні покриття, тому доцільно прочитати дрібний шрифт договору. За словами Абад, страховики зобов’язані «явно» перерахувати в пунктах договору всі покриття, які не входять до їх пакету. «Винятки зі страхування подорожей детально описані в загальних умовах замовленого продукту. Тому дуже важливо, щоб застрахований завжди перевіряв свій поліс, щоб чітко розуміти, які ситуації покриваються, а які ні», – рекомендує адвокат Tourism & Law. Серед найбільш частих виключених інцидентів є раніше існуючі захворювання мандрівників; вагітність від кількох тижнів вагітності; військові конфлікти або природні явища. Крім того, якщо поліс включає спортивне покриття, є також деякі винятки. «Зазвичай виключається катання на лижах поза трасою, якщо не укладено спеціальне розширення для екстремальних видів спорту», – зазначає адвокат.

Страховка не є обов’язковою, але чи рекомендована вона?

Якщо ви хочете подорожувати за кордон, експерти рекомендують робити це з медичним покриттям у кишені. По-перше, тому що це дозволяє зменшити витрати на охорону здоров’я, оскільки вартість візиту до лікарні в певних країнах може бути дуже високою. «Вартість операції з апендициту в Сполучених Штатах може сягати 27 000 євро, що в п’ять разів більше, ніж в Іспанії, де вона коштує близько 6 000 євро», – застерігає Роджер Пуйоль. По-друге, тому що інциденти, пов’язані з хворобами, є найпоширенішими нещасними випадками серед мандрівників. Майже шість із десяти випадків надання допомоги минулого року були пов’язані з якоюсь патологією чи госпіталізацією, згідно з UNESPA. Також необхідно включити в покриття страхування репатріації. «Це важливо, якщо в місці призначення не гарантовано мінімальні стандарти охорони здоров’я чи безпеки», – підкреслює консультант. У разі необхідності повернення туриста в країну походження за медичними показаннями, страховик повинен уточнити, чи входить літак у покриття та чи доступний він у всіх сферах на світовому рівні. За даними UNESPA, репатріація коштувала страховикам у середньому 1200 євро, хоча було кілька справ, що перевищували 10 000 і 20 000 євро, і одна в Ісландії, яка досягла 150 000. У випадку, якщо іноземний турист здійснює подорож Іспанією, слід зазначити, що покриття медичної допомоги зазвичай дуже обмежене. «Допомога в разі нещасного випадку або хвороби обмежується дуже невеликим капіталом, оскільки вважається, що ви можете отримати доступ до державної системи охорони здоров’я, тому медична допомога зазвичай досить обмежена», – зазначає Пуйоль.