Декількома словами
Отримання іпотеки у зрілому віці пов'язане з певними труднощами, оскільки банки оцінюють ризики, пов'язані зі зниженням доходів та збільшенням витрат на охорону здоров'я. У статті розглядаються різні підходи банків до надання іпотечних кредитів літнім людям та можливі шляхи вирішення цієї проблеми, включаючи звернення до сільських ощадних кас.
Не існує правил щодо максимального віку для іпотечного кредиту
Не існує жодних правил ні від Банку Іспанії, ні від Європейського центрального банку (ЄЦБ), ні від Європейської банківської адміністрації (EBA, за її англійською абревіатурою), які б згадували максимальний вік для надання або закінчення терміну іпотечного кредиту. Відділ ризиків кожної установи вирішує, зрештою, вік і суму. Іспанський банк банків, у своєму регулюванні 4/2017, попереджає, що основним критерієм є здатність позичальника генерувати фінансові потоки. У цьому суб'єктивному просторі рухаються сподівання тисяч людей побудувати краще життя.
CaixaBank, наприклад, надає кредити максимум на 30 років, з максимальним віком (рівним або меншим) 80 років. Просто. Якщо клієнту 51 рік, максимальний термін становить 29 років, поки йому не виповниться вісімдесят. Щодо наданих сум, то враховуються доходи, обсяг запитаних грошей, вартість оцінки нерухомості та професійний профіль. «Максимум, який звичайно фінансується, становить 80% від оцінки», — зазначає представник каталонської установи.
CaixaBank звучить як виняток, оскільки після 75 років знайти варіанти стає набагато складніше. «Іпотеки досить персоналізовані залежно від характеристик користувача», — стверджують у Banco Santander. У термінах бою биків, хтось назвав би цю фразу довгою зміною. Складність отримання схвалення від установи значною мірою походить від регуляторних витрат. Банк не може записати іпотеку як прибуток, доки її термін не закінчиться і не буде сплачено. «І якщо вона перевищує 80%, він повинен виділити додаткову частину для покриття ризику», — пояснює Лейре Лопес, аналітик Іспанської іпотечної асоціації (AHE). «Тобто, на даний момент, доки її не буде погашено, це втрата в балансі». Банк покривається класичними інструментами, такими як страхування життя або страхування від невиконання зобов'язань. Нічого дуже складного. «У випадку з установами, орієнтованими на середні та високі статки, альтернативою є використання в якості гарантії фондів або інших фінансових активів», — розповідає Роберто Шолтес, керівник стратегії Singular Bank. Тому що потік води, який стікає вниз, майже однаковий для всіх.
Bankinter не надає кредити після 75 років. І максимальна тривалість, як зазначає джерело в установі, іпотеки становить 30 років. З початку року 40% нових іпотечних операцій припадає на клієнтів старше 46 років, що відповідає тому факту, що Bankinter має профіль клієнта з середніми та середньо-високими статками. BBVA, зі свого боку, повертається до Банку Іспанії: «Обсяг, який надається, залежить не від віку, а від ставки зусиль заявника», — запевняють вони. Максимальний термін — 30 років.
Останній ресурс
Що робити в лабіринті без виходу? Пропозиція Естебана Санчеса, директора відділу фінансових послуг AFI, передає логіку людських відносин. «Досить часто набагато краще звернутися до сільської ощадної каси — він знає людину, сім'ю, і якщо, наприклад, у неї є компанія, він знає її реальну здатність до заборгованості — ніж до великої установи, яка, майже напевно, запропонує їй стандартні варіанти». Це ресурс дружби.
Установи вважають, що існує ризик того, що в цьому віці доходи зменшаться, витрати зростуть, а здоров'я поглине значну частину капіталу. Це їхній внутрішній потік свідомості. Вони так думають. І гарантії, здається, є поганою ідеєю, оскільки вони порушують початкову рекомендацію Банку Іспанії. Все це відбувається в Європі двадцяти семи, яка — згідно з European Housing And Mortgage Markets 2023 — за десятиліття збільшила свій іпотечний ринок на 34%, до 6,8 трильйона євро.
Повертаючись до прогулянок вулицями та офісами, фахівець зі зв'язків з громадськістю Рафаель Ріос, 49 років, подав заявку на кредит у розмірі 200 000 євро. Сума, доступна в сучасних умовах. Призначення: придбати частину сімейної ділянки в Лас-Пальмас-де-Гран-Канарія. Він хотів отримати 200 квадратних метрів, отриманих у спадок від його матері. Він звернувся до Banco Sabadell, і йому запропонували змінну іпотеку на 15 років. Пізніше він подав би заявку на особистий кредит у розмірі 30 000 євро, думаючи про ремонт. У всій операції значно допомогло те, що його брат Луїс, 50 років, мав велику кейтерингову компанію, яка співпрацює з установою. За даними фірми, 26% іпотек, які вони надають, припадає на людей віком від 45 до 55 років, а 25% клієнтів шукають другий дім.
Естер Кріадо, 48 років, фізіотерапевт, і її чоловік Мігель, 54 роки, технік з безпеки в Repsol, пройшли довгий шлях через численні станції. Вони підписали початкову фіксовану іпотеку на п’ять років, але потім вона стала змінною, і платіж зріс майже на 700 євро на місяць. Вони подали заявку на цей кредит в Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI). Вони отримали кілька пропозицій від інших установ, але UCI не зрівнялася з ними. «Якщо хочете, можете йти», — згадує Кріадо. «Неймовірно, що якщо у вас є гроші, вам надають чудові умови, у диференціалі, але навпаки, відбувається зворотне. Вони повинні допомагати тим, хто має більше труднощів; не тим, кому це не потрібно», — скаржиться вона. У них залишилося 330 000 євро іпотеки. Вони профінансували її на 25 років («завдяки тому, що мені 48 років», — уточнює вона) з Abanca. І вона кидає: «Вони сказали нам, що у нас немає можливості заощаджувати. Як? Ми щойно познайомилися, це були наші другі стосунки», — згадує вона.
Іноді, однак, ми забуваємо, що останні дані (2023) Національного інституту статистики (INE) оцінюють кількість розлучень у 76 685, а кількість розлучень — у 3380. Група населення, яка також хоче відновити своє існування.
